Comprar una casa es una experiencia emocionante, especialmente si se trata de la primera. Sin embargo, también puede resultar compleja si no se tiene claro por dónde empezar. Cuando se necesita una hipoteca para adquirir una vivienda, es fundamental conocer ciertos aspectos clave desde el principio.

Lo primero que debemos saber es cuánto dinero nos puede conceder el banco. Actualmente, la mayoría de las entidades financieras financian hasta el 80 % del valor de la vivienda, aunque algunos bancos pueden llegar al 90 % e incluso al 100 %, aunque esto último es menos habitual. Por ello, es necesario contar con el resto del importe y, además, disponer de aproximadamente un 12 % adicional para cubrir impuestos, gastos de notaría, registro de la propiedad y otros costes asociados a la compra.

Antes de acudir al banco, conviene hacer una revisión realista de la situación financiera. Es importante conocer los ingresos netos mensuales, los gastos fijos como el alquiler actual, préstamos o seguros, así como los ahorros disponibles, especialmente los destinados a la entrada de la vivienda y los gastos iniciales. También es fundamental asegurarse de no figurar en listas de morosidad como ASNEF y tener una idea clara del presupuesto máximo para la compra.

Para solicitar un pre estudio de hipoteca al banco, necesitaremos cierta documentación básica. En primer lugar, un documento de identidad en vigor, como DNI, NIE o pasaporte. Luego, se deben presentar los comprobantes de ingresos. Si trabajas por cuenta ajena, te pedirán las tres últimas nóminas, el contrato de trabajo —preferiblemente indefinido— y la declaración de la renta de los últimos uno o dos años. Si eres autónomo o empresario, será necesario presentar las declaraciones de IVA y de la renta de los últimos años, los pagos a la Seguridad Social y, en algunos casos, libros contables.

También se solicitarán extractos bancarios de los últimos tres a seis meses, que permiten al banco analizar tus ingresos, gastos y movimientos habituales. Si ya tienes elegida una vivienda, deberás aportar información sobre ella, como la dirección, el precio, si es nueva o de segunda mano, y los datos del vendedor. A esto se puede añadir una nota simple del registro de la propiedad para comprobar si tiene cargas o hipotecas anteriores. En algunos casos, el banco lo solicita directamente.

Otros datos que pueden requerir incluyen el estado civil, número de personas a cargo, y detalles sobre otras deudas activas como tarjetas, préstamos personales o créditos de coche.

Durante el pre estudio, el banco evaluará tu capacidad de pago comparando tus ingresos con tus gastos para calcular cuánto puedes destinar mensualmente a la hipoteca, que generalmente no debe superar el 30 o 35 % de tus ingresos. También valorará tu historial crediticio, buscando indicios de solvencia y ausencia de impagos, así como tu estabilidad laboral. Si eres trabajador con contrato indefinido o autónomo con buenos ingresos, tendrás más opciones. Además, el banco realizará una tasación del inmueble para asegurarse de que su valor cubre la garantía del préstamo.

Antes de decidirte, es importante tener claro qué tipo de hipoteca se ajusta a tus necesidades. Las hipotecas fijas ofrecen una cuota estable durante toda la vida del préstamo, lo que aporta seguridad. Las hipotecas variables suelen tener cuotas más bajas al inicio, pero están sujetas a cambios según el euríbor. Las mixtas combinan una parte fija durante los primeros años con otra parte variable.

Solicitar un pre estudio no te compromete a firmar con ese banco. De hecho, es recomendable comparar diferentes ofertas, fijándote no solo en los tipos de interés —TIN y TAE—, sino también en posibles comisiones y en los productos vinculados que exigen, como seguros, domiciliación de nómina o tarjetas.

Elegir bien desde el principio y contar con toda la información te ayudará a tomar decisiones financieras más seguras y a acercarte un paso más a la casa que deseas.